【2025年】ローン融資までの流れと注意点を解説
新しい戸建てへの住み替えをご検討される際、「現在の住宅ローンが残っているけれど、新しい戸建ての購入資金も必要になる」といった資金面のお悩みを抱える方は少なくありません。
そのような状況で役立つのが「住み替えローン」です。しかし、一般的な住宅ローンとは仕組みや条件が異なります。
この記事では、戸建ての住み替えローンの基礎知識や、お申し込み手続きの流れ、そして事前に確認しておきたい注意点について解説いたします。
住み替えローンの特徴
住み替えローンとは、現在の住居の住宅ローン残債と、新しく購入する戸建ての購入資金を一本化して借り入れできるローンです。
旧居のローンを完済できていない状態でも、新居の購入を進めることが可能になり、資金計画の柔軟性が高まります。
| 比較項目 | 住み替えローン | 一般的な住宅ローン |
|---|---|---|
| 対象となる資金 | 旧居のローン残債＋新居の購入資金 | 新規の購入資金 |
| 借入額の傾向 | 高額になりやすい | 物件価格の範囲内 |
| 金利水準 | やや高めに設定される傾向 | 標準的な金利 |
申し込みから融資まで：住み替えローンの手続き
住み替えローンを利用する際の手続きは、段階を踏んで進めることが大切です。ここでは、一般的な流れを4つのステップでご説明します。
ステップ1：残債の把握と資金計画
まず、現在のローン残債を正確に確認します。同時に、不動産会社へ査定を依頼し、お住まいの売却見込み額を把握することが第一歩です。この差額を基に、必要な資金計画を立てます。
ステップ2：金融機関への事前相談・事前審査
資金計画の概算が固まったら、金融機関へ事前相談、または事前審査（仮審査）を申し込みます。住み替えローンは金融機関によって金利や審査基準が異なるため、複数の候補を比較検討するのが望ましいでしょう。
ステップ3：本審査
事前審査を通過したら金融機関へローンの本審査を申し込みます。ここでは、担保評価や返済能力などについて、より詳細な審査が行われ、併せて購入する戸建ても評価されます。
ステップ4：契約・融資実行
本審査を通過後、金融機関とローン契約（金銭消費貸借契約）を締結します。融資が実行される日には、旧居の売却と新居の購入の決済を同日に行う「同時決済」が必要です。
住み替えローンの注意点
安心して住み替えローンをご利用いただくために、特に注意したい点が3つあります。
① 返済負担について
住み替えローンは、借入額が高額になりやすいため、月々の返済額が以前より増加する可能性があります。
事前に返済シミュレーションを行い、将来の家計状況を考慮した上で、無理のない返済額かどうかを慎重に判断することが重要です。
② スケジュール調整について
前述の通り、旧居の売却と新居の購入を同日決済する必要があり、スケジュール調整が非常に重要になります。
万が一、売却が計画通りに進まなかった場合に備え、新居の購入契約を無条件で解除できる「買い替え特約」を付帯させておくと、より安心して手続きを進められます。
③ 審査条件について
住宅ローンには、完済時の年齢上限が設けられていることが一般的です。年齢によっては返済期間が短くなり、結果的に月々の返済負担が増すことも。
また、団体信用生命保険への加入が必須となるため、ご自身の健康状態についても事前に確認しておくことが大切です。
まとめ
戸建ての住み替えをご検討される際に、住み替えローンは心強い選択肢となります。
その仕組みや特性を正しく理解し、ご自身のライフプランに合った無理のない計画を立てることが、理想の戸建て購入につながります。
資金計画やスケジュール調整には、専門的な知識が求められる場面も少なくありません。ご自身の状況に最適なプランを立て、戸建ての住み替えを行う際はぜひ弊社にお問い合わせください。
この記事の執筆者
◇ 保有資格
宅地建物取引士、損害保険募集人
◇ キャリア：11年
不動産の購入や売却は金額が大きく不安が伴いますがお客様に寄り添い、誠実・スピーディーな対応を心掛けます。
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